隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，以前過得很滋潤的傳統(tǒng)銀行原有發(fā)展模式受到挑戰(zhàn)，盈利能力大為削弱，這在最近一年表現(xiàn)得尤為明顯?？缛?017年，銀行在哪些方面遇到了“坎”？未來銀行業(yè)的優(yōu)勢和劣勢是什么？新的市場機(jī)遇多不多？銀行還能重返原先的好日子嗎？

曾經(jīng)聲稱要顛覆傳統(tǒng)銀行模式的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）紛紛開始向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，輸出金融科技，謀求與傳統(tǒng)持牌機(jī)構(gòu)合作。雙方一拍即合，合作漸入蜜月期。僅今年6月，工農(nóng)中三大行先后牽手互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BTJ，而此前，建行與阿里巴巴早于今年3月結(jié)盟。

對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，輸出金融科技，提供流量入口以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控，正在探索新的可持續(xù)盈利模式；而對于傳統(tǒng)銀行而言，早期為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊而布局的電商平臺戰(zhàn)略并不成功，紛紛覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融公司的渠道和流量。

在與BATJ的“聯(lián)姻”中，傳統(tǒng)銀行提供信用、資本和相關(guān)的風(fēng)險管控支持，從底層技術(shù)（區(qū)塊鏈）技術(shù)的搭建，到分布式云技術(shù)實驗室的共同研究，再到場景、客群共享發(fā)布聯(lián)名卡等，合作已經(jīng)從形式深入底層，開辟出一套不拼“存、貸、匯”的新玩法。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融政策以及監(jiān)管趨緊，曾經(jīng)聲稱要顛覆傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛開始向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，輸出金融科技，謀求與傳統(tǒng)持牌機(jī)構(gòu)合作。而傳統(tǒng)銀行早期布局的互聯(lián)網(wǎng)電商戰(zhàn)略似乎并不成功，也在覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融公司的渠道和流量。

當(dāng)前“消費(fèi)者和商戶貸款”、“理財產(chǎn)品分銷”是中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的兩種主要金融服務(wù)。不過，由于上述金融業(yè)務(wù)通常由債務(wù)融資提供資金支持，可導(dǎo)致相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨或有負(fù)債，并有可能導(dǎo)致其有追加資本金的需要。

在此環(huán)境下，去年開始，人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、第三方支付等方面做出了更加明確和清晰的規(guī)定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)空間受到擠壓。

業(yè)內(nèi)人士表示，受今年監(jiān)管趨嚴(yán)約束，牌照收緊、監(jiān)管套利空間不復(fù)存在，互聯(lián)網(wǎng)科技公司的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間進(jìn)一步受限。

對于失去了顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“政策籌碼”的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，開辟一條有別于傳統(tǒng)銀行“存、貸、匯”的輕資產(chǎn)道路勢在必行。BATJ正在探索新的可持續(xù)商業(yè)模式，其中向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型、對外輸出金融科技是其中一項重要戰(zhàn)略。

以京東金融為例，2016年9月，京東金融成立了金融科技事業(yè)部。在此之前，農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財富管理、眾籌、支付、保險、證券是其基本的自營業(yè)務(wù)?！斑@個模式雖然持續(xù)下去，但定位在科技，我們感覺反而價值更大?！敝x錦生說。

目前BATJ對傳統(tǒng)銀行的科技輸出，主要集中在四個方面：從初級到高級分別是：針對某一項特定技術(shù)的輸出，例如人臉識別、指紋脈沖，甚至是區(qū)塊鏈技術(shù)或人工智能技術(shù)的輸出；第二種則需要互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行更深入的合作，涉及場景的結(jié)合以及背后客戶群、大數(shù)據(jù)的結(jié)合；第三則是幫助傳統(tǒng)銀行搭建相對完整的業(yè)務(wù)形態(tài)，比如大數(shù)據(jù)驅(qū)動的一些在線模式，或者是基于智能投顧的一些產(chǎn)品管理模式；最后一類是較為前沿的合作，多采用共同成立智能實驗室的方式，研究分布式架構(gòu)，以及金融云。例如，騰訊與中國銀行成立“金融科技聯(lián)合實驗室”、華夏銀行業(yè)與騰訊合作成立實驗室進(jìn)行前沿技術(shù)的探討。